想存个5年定期，越来越难了_焦点观察

编辑 陈维城

实习生 彭紫桐

(资料图片仅供参考)

11月以来，多家银行下架中长期存款产品。

不仅国有六大行以及部分股份制银行下架5年期大额存单，多家农商行取消5年期定期存款产品，还有民营银行阶段性停售所有期限存款。贝壳财经记者注意到，当前多家银行APP显示，在售定期存款产品多为3个月、6个月、1年期及3年期。

“当前银行净息差持续收窄是全行业痛点，若持续吸收5年期定期存款，银行很难用贷款端利息收入覆盖长期负债成本。”资深金融监管专家周毅钦指出，对于抗风险能力弱、资源有限的中小银行来说，不吸收5年期定存是控制成本的合理做法。

不过，周毅钦进一步指出，不吸收不代表取消，国股大行和头部城商行仍需维持完整的产品体系，以此稳定客群、保障市场形象，避免引发不必要的市场误读。

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5年期存款产品下架

多银行仅剩中短期存款产品

11月以来，多家银行下架中长期存款产品。国有六大行以及部分股份制银行先后下架5年期大额存单，土右旗蒙银村镇银行、梅州客商银行等部分村镇银行也明确取消5年期定期存款产品。

APP显示，国有六大行及部分股份行当前在售大额存单的期限多为3个月、6个月、1年期及3年期，利率多在0.90%-1.75%之间。以农业银行为例，该行APP目前有1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年大额存单产品在售，3年期大额存单产品利率在各期限中最高，为1.55%。

招商银行APP显示，在售的大额存单20万元起，期限有1个月、3个月、6个月、1年、2年期，利率在1.10%-1.40%之间。

不仅六大行、股份行和农商行，民营银行也开始下架长期限存款产品。贝壳财经记者注意到，蓝海银行APP显示，各期限定期存款产品均显示售罄，利率在1.35%-2.0%。

官网显示，蓝海银行于2017年6月29日正式开业，系原中国银保监会批准的山东省首家民营银行，由威高集团持股30%，赤山集团持股22.5%，迪尚集团持股12.50%。2024年财报显示，蓝海银行实现营收14.52亿元，净利润4.15亿元，净息差2.35%。

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银行净息差压力尚存

专家建议建立差异化定价机制

“近年以来，存款利率延续下行趋势。但不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率。

11月14日，金融监管总局发布银行业保险业最新监管指标数据显示，截至今年三季度末，商业银行的净息差为1.42%，环比保持稳定，同比则减少了11个基点。分不同类型机构看，股份制商业银行最新净息差数据环比回升了1个基点。

董希淼称，民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。

随着存款利率走低，以及居民预期改善，资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强。下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

周毅钦表示，此前部分中小银行依赖高息长期存款“吸储”，这类产品下架后，若缺乏政策引导，中小银行可能陷入“囚徒困境”，即单独降低利率会流失客户，维持高成本吸储又加剧经营压力，最终被迫收缩信贷，削弱服务实体经济能力。

周毅钦称，建议金融监管部门建立差异化存款利率定价机制，结合区域经济特征和银行风险水平设定弹性区间，引导中小银行打破无序竞争的魔咒，实现经营稳健与服务实体的良性循环。

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